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Mar
31
Mon
2008
09:30
富達證券投【未上市股票】人生階段基金超貼心其中「目標日期」產品自動調整股價配置幫
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人生階段基金 超貼心 其中「目標日期」產品 自動調整股價配置 幫沒紀律的你理財
理財如果沒有紀律,常是賺多也賠多,國外盛行的生命周期基金又稱「人生階段基金」,又分為「目標日期」與「目標風險基金」,這類型基金在國外行之有年,在國內卻還是相當新穎的觀念。
國內目標日期產品從基金、保單到集合管理帳戶,都訴求可以自動調整股價配置,適合沒有紀律的投資人,又想達到子女教育、退休等長期理財目標。
法國巴黎人壽最近在彰化銀行推出一張保單,德盛安聯則是唯一推出目標日期的投信,富達是境外基金,也有銀行推出集合管理帳戶。
目標風險基金通常會以組合基金方式現身,是依照投資人不同年齡和不同風險承擔能力進行資產配置,但在持有期間,基金投資組合是固定不變的,通常要投資人自己調整不同的基金比例。國內幾家投信公司已於2004年開始推出目標風險基金。
目標日期型基金的資產配置,最大的特色就是可以隨著目標日期接近,降低高風險的比重,才能減少風險,距離目標日期愈遠,投資在高風險性資產的比重就高,例如積極型股票,以賺取較高報酬。這類商品的精神「全數自動化」,資產配置都交給經理人決定,以初期重獲利,後期重增值的方式調配,自動幫投資人調整股債比重,適合投資人可依照子女教育、退休等長期的理財目標。
德盛安聯已推出三檔目標日期基金2015、2020與2030,法國巴黎人壽強調,該公司的恒富變額壽險投資人可以自己決定到期日,在同一個帳戶中,則可以自由轉換基金。法國巴黎人壽在投資人簽約投資的當下,就決定未來10年或是20年的股債比,除非解約,不然投資人或是法國巴黎人壽都不能改變股債比,法國巴黎人壽資深副總經理王伯莉說,「這是為了克服人性,人性是長期理財的罩門,不能輕易改,才能透過理性投資,達到長期理財目標。」
德盛安聯的想法不同,基金每年保有當年度股、債比例增減10%的操作彈性。每五年調整一次資產配置,可提前或延後一年,進行下一階段的資產配置。
費用部分,德盛安聯就比照一般基金收費方式,視通路與金額不同,但經理費部分,則會階段式調降,由期初的1.7%,每五年調降一次,德盛安聯目標2030基金為例,等到基金到期日也就是25年之後,經理費降到0.35%。
法國巴黎人壽由於是結合保單與基金投資,還有保費費用率3%,每個月100元管理費,每年有四次轉換基金的額度,第五次起,每次收取500元。
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